Какво трябва да знаем за кредитите с фиксирана лихва?

кредити лихви

Ситуацията на кредитния пазар в България е такава, че все по-голямо внимание се обръща на кредитите с фиксирани лихви. От една страна клиентите търсят по-голяма сигурност и прогнозируемост на месечните вноски и разходите по кредита, което от друга страна се отчита от банковите и небанкови дружества, които  все повече предлагат оферти с фиксирани лихви.

Важният момент е, че при ипотечните кредити фиксирани лихви има само за определен период от срока на кредита, т.е. 1, 2 и т.н.  до 10 години. За целия период на кредита няма оферта с фиксиран лихвен процент.  При потребителските кредити основно фиксирани лихви се предлагат от небанковите финансови институции, като от скоро такъв продукт се предлага и от една от банковите институции.

Какви са плюсовете и минусите за клиент, ползващ кредит с фиксирана лихва?

Основният плюс на кредит с фиксирана лихва е ясен – сигурност. За този период от кредита, клиентът получава прогнозируем разход за изплащане на кредита, което му носи тази сигурност и му дава опция  да прецени много по-адекватно  финансовите си възможности за изплащане на задължението.
Основният минус се изразява в невъзможността този лихвен процент да се понижи при брагоприятно стечение на обстоятелствата (понижаване на нивата на БЛП в банките или euribor, libor, sofibor).

Кой вариант е за предпочитане?

Трудно е да се определи категорично кой от двата варианта е за предпочитане, защото случаите са индивидуални, а и няма ипотечни кредити с фиксирана лихва за целия период. Може да се определи следната насока – ако планувания срок на ипотечния кредит е сравнително кратък, 10 до 15 години, или ако се планува предсрочно погасяване на целия кредит или голяма част от него в рамките на няколко години, то тогава определено интересът към продукт с фиксирана лихва за някакъв период от време е по-голям. В другите случаи фиксираната лихва за определен период по-скоро  не е основен мотив за избор на продукт, защото делът на годините с фиксирана лихва спрямо целия срок на кредита не е достатъчно голям, например 3 години фиксирана лихва при срок на кредита 30 години. Също така при продукти с фиксирана лихва за някакъв период, то обикновено тя е по-ниска от алтернативните варианти за кредит с лихва за целия срок на кредита, но след като изтече срока на фиксирана лихва, плаващата е по-висока от алтернативните варианти.

Новост ли са кредитите с фиксирана лихва на пазара у нас?

Не, не са новост. Ако погледнем назад във времето,  в пика на ипотечното кредитиране имаше също такива продукти, с фиксирана лихва за малък период. Често тези продукти се ползваха при покупка на имот в сграда на „груб строеж”. По този начин за периода до разрешение за ползване се плаща по-ниска вноска по кредита, тъй като не може да се ползва имота по предназначение, а в повечето случаи клиентите плащат наем за това време. Много от клиентите обаче попаднаха в ситуация, в която след изтичане на периода с фиксирана лихва трябваше да изплащат много по-голяма вноска, освен заради по-високата лихва по договор, но и заради повишените БЛП (базов лихвен процент). В момента обаче търсенето на имоти в „груб строеж” е нищожно и това няма как да е причина за избор на такъв кредитен продукт.

Съвет от Кредитланд: Ако сте се насочили към продукт с фиксирана лихва проучете много внимателно особеностите на офертата – какъв е фиксирания период, как се променя лихвата след него, какви са съпътстващите ангажименти и такси. Преценете добре дали продукт с плаваща, но прозрачно формирана лихва няма да е по-удачният вариант за кредит.

Кои са кредитните продукти с фиксирана лихва за целия период?

При потребителските кредити фиксирана лихва предлагат някои от небанковите финансови дружества или по-точно тези, които предлагат бързи кредити с ограничен максимален размер. Причината е ясна, лихвените проценти са толкова високи, че тези дружества спокойно могат да си позволят фиксирана лихва. Тези продукти са насочени основно към закупуване на стоки от търговски вериги и малки ликвидни нужди. Интересното е, че и една от банковите институции разработи потребителски кредит с фиксирана лихва за целия период на кредита и при равни други условия този вариант изглежда много привлекателен. Но ако например клиентът работи във фирма с преференции по потребителски кредити в няколко банки или може да сключи споразумение като индивидуален клиент, то тогава е възможно да постигне 5-6% по-ниска лихва, базирана на БЛП, което по-скоро би бил предпочетения вариант, защото едва ли за срока на кредита може да се очаква такова драстично повишаване на БЛП.

Ясно е, че в продуктите с фиксирани лихви се търси основно сигурността. Но когато фиксираната лихва е за кратък период, то ефекта от сигурността се размива и не винаги е определящ мотив за избор на кредитен продукт. От друга страна, ако се предлага фиксирана лихва за по-дълъг период или за целия срок на кредита, то тя трябва да е над пазарните нива при променлива лихва, което явно прави неатрактивно за банките в България да предложат такъв продукт. Но пък в тези времена на несигурност на финансовите/дълговите пазари, би била интересна реакцията на клиентите на такова предложение на някоя банкова институция.

Автор:  Георги Трендафилов, Оперативен директор на Кредитланд, Българският кредитен посредник



За да предоставяме персонализирани данни, ние използваме "бисквитки" или подобни технологии. Натискайки бутона "Приемам" или сърфирайки из сайта ни, Вие се съгласявате да използваме данните Ви. View more
Приемам
Отказвам